Il n’est pas toujours évident de savoir à quel moment faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Pourtant, cela peut être très utile pour assurer la croissance et la préservation de ton patrimoine !
Un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseil en gestion de patrimoine peut t’aider à optimiser tes placements en fonction de tes projets de vie et des objectifs financiers qui s’y rattachent.
Ces projets peuvent être multiples :
- développer son patrimoine sur le long terme,
- préparer sa retraite, financer les études des enfants,
- créer des revenus complémentaires sous forme de rente passive,
- réduire son impôt sur le revenu et/ou optimiser son mode de rémunération (pour les entrepreneurs et expat notamment),
- préparer sa succession, etc.
Un bon conseiller en gestion de patrimoine définit une stratégie sur mesure pour son client, en proposant des solutions auxquelles un épargnant ordinaire n’aurait pas pensé ni su mettre en place.
Le conseiller va donc tout à la fois optimiser la performance de votre épargne et la fiscalité de vos revenus au sens large (revenu du travail, revenus fonciers, revenus de placements, etc.), en prenant soin d’adapter la stratégie à vos différents objectifs.
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine est financièrement très intéressant dès l’instant où vous avez (1) une bonne capacité d’épargne et/ou (2) un patrimoine important.
- Qu’est-ce que j’appelle une forte capacité d’épargne ? Une épargne mensuelle de 500 euros ou davantage.
- Qu’est-ce que j’appelle un patrimoine important ? Une épargne investissable supérieure à 50 000 euros.
Voici quelques conseils pour bien choisir votre conseiller.
Un bon conseiller en gestion de patrimoine, c’est un peu comme un médecin de famille. Il doit pouvoir vous accompagner sur la durée. Il faut que vous vous sentiez bien avec lui. Le conseiller est une personne de confiance qui doit comprendre vos attentes et avec qui le courant doit bien passer.
Il faut savoir que le conseil en investissement financier est une activité réglementée. Assurez-vous que le conseiller (ou son cabinet) est bien enregistré à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).
Je vous conseille d’éviter les conseillers en agence bancaire
Le panel de solutions qu’ils proposent est limité aux placements de la banque. Au-delà du côté restrictif de l’offre, c’est aussi et surtout du côté des performances que le bât blesse. Les placements des banques affichent des performances très souvent décevantes. Par ailleurs, les conseillers en banque sont davantage des vendeurs. La banque leur fixe plein d’objectifs de vente à atteindre. Au final, on ne sait jamais si le conseil donné est dans l’intérêt du client ou du conseiller bancaire. Pas terrible…
Je vous recommande de vous tourner vers un cabinet indépendant
Ils disposent d’une palette d’investissement plus large et travaillent avec différents partenaires pour trouver les meilleurs placements. Dans le jargon, on dit qu’ils proposent des placements en architecture ouverte. Mais attention, tous les cabinets ne se valent pas. L’essentiel des cabinets se rémunère via des commissions qu’ils perçoivent sur les placements qu’ils font souscrire à leurs clients. Et comme tous les placements ne génèrent pas les mêmes niveaux de commissions, il se pose la question du conflit d’intérêt.
Si un conseiller vous propose un programme d’investissement immobilier défiscalisant avant même d’avoir pris connaissance en détail de votre situation et de vos objectifs, fuyez !
Ce que je vous recommande, c’est de vous tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Réellement indépendant, au sens de la réglementation MIF 2, c’est-à-dire des conseillers dont la rémunération ne provient que des honoraires qu’ils vous facturent et non de rétro-commissions sur les placements souscrits. C’est le signe d’une indépendance et d’une impartialité parfaites. À peine plus de 5 % des CGP travaillent réellement en indépendance. Ce ne sont pas les plus faciles à trouver !
Vous souhaitez faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ? Je vous recommande le cabinet Prosper Conseil. Ce cabinet a été créé par les fondateurs de l’excellent blog d’information sur l’épargne avenuedesinvestisseurs.fr. D’ailleurs vous aviez pu voir Nicolas lors du sommet Les clés de l’investissement, on a décidé de créer ce partenariat ! Les conseillers du cabinet sont bien indépendants (en conformité avec la réglementation MIF 2). Le cabinet est enregistré à l’ORIAS et est membre de l’ANACOFI.
